При оформлении кредита банки предлагают разные схемы погашения. Два основных типа платежей - дифференцированные и аннуитетные. Понимание их различий поможет выбрать оптимальный вариант кредитования.
Содержание
Основные отличия платежей
| Характеристика | Дифференцированные платежи | Аннуитетные платежи |
| Структура платежа | Тело кредита + проценты на остаток | Фиксированная сумма на весь срок |
| Размер платежа | Уменьшается со временем | Остается неизменным |
| Общая переплата | Меньше | Больше |
| Нагрузка на заемщика | Высокая в начале срока | Равномерная |
Дифференцированные платежи
При дифференцированной схеме:
- Основной долг погашается равными частями
- Проценты начисляются на остаток задолженности
- Первые платежи самые большие
- Постепенно сумма платежа уменьшается
Пример расчета дифференцированного платежа
При кредите 300 000 рублей на 12 месяцев под 12% годовых:
- Ежемесячное погашение тела кредита: 25 000 руб.
- Первый платеж: 25 000 + 3 000 (проценты) = 28 000 руб.
- Последний платеж: 25 000 + 250 (проценты) = 25 250 руб.
Аннуитетные платежи
Особенности аннуитетной схемы:
- Ежемесячный платеж остается неизменным
- В начале срока большую часть платежа составляют проценты
- Основной долг погашается преимущественно во второй половине срока
- Общая переплата выше, чем при дифференцированных платежах
Пример расчета аннуитетного платежа
При тех же условиях (300 000 руб., 12 мес., 12% годовых):
- Ежемесячный платеж: 26 648 руб.
- Первый платеж: 23 648 руб. - проценты, 3 000 руб. - основной долг
- Последний платеж: 26 362 руб. - основной долг, 286 руб. - проценты
Какую схему выбрать
Дифференцированные платежи выгоднее, если:
- Вы готовы к высокой финансовой нагрузке в первые месяцы
- Планируете досрочное погашение
- Хотите минимизировать общую переплату
Аннуитетные платежи предпочтительнее, когда:
- Важен стабильный размер платежа
- Доход не позволяет платить большие суммы в начале срока
- Кредит оформляется на длительный период
Заключение
Выбор между дифференцированными и аннуитетными платежами зависит от финансовых возможностей и целей заемщика. Дифференцированные платежи экономят деньги, но требуют высокой платежеспособности вначале. Аннуитетные платежи удобнее планировать, но обходятся дороже.
